Sparsomt
Kontometoden: flere konti, hver med sin opgave
- Bedst til Faste regninger, fast løn
- Sværhedsgrad Let at starte
- Tidsforbrug Opsætning, så lidt løbende
- Fleksibilitet Middel, kan justeres
Kontometoden deler din indkomst mellem flere bankkonti, der hver har én opgave: en til faste udgifter, en til hverdagsforbrug og en til buffer. Den passer til husstande med en nogenlunde fast indkomst og mange faste regninger, som vil have overblik uden at skulle bogføre hver enkelt udgift. Pengene sorterer sig selv, fordi du kun kan bruge det, der ligger på hverdagskontoen.
Tre konti, tre opgaver
Forbrugerrådet Tænk anbefaler at holde indtægter, faste udgifter og variable udgifter adskilt. Kontometoden gør den adskillelse konkret:
- Fast-konto: Her lander indkomsten, eller et beløb fra den, og herfra betales husleje, forsikringer, abonnementer og andre regninger, du ved kommer.
- Hverdagskonto: Efter de faste udgifter overfører du et fast beløb hertil. Det skal række til mad, transport og småkøb, og når det er brugt, er det brugt.
- Bufferkonto: Her ligger penge til det uventede, fx en reparation. Du fylder op, når der er plads, og bruger kun af den, når noget er opstået.
Metoden minder om Kuvertmetoden, men bruger færre og større spande i stedet for en kuvert til hver kategori. Vil du lægge opsparingen først, kan du kombinere den med Betal dig selv først og lade bufferoverførslen ske samtidig med lønnen.
Årlige regninger lægges ind i måneden
Fast-kontoen virker kun, hvis den også dækker de regninger, der ikke kommer hver måned. Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning anbefaler at tage årlige og kvartalsvise regninger med og dele årets udgifter med 12, så du kender det månedlige beløb.
Et tænkt eksempel med fiktive tal, regnet af redaktionen og ikke et råd om beløb: Hvis de månedlige faste udgifter er 12.000 kr., og årlige og kvartalsvise regninger tilsammen er 6.000 kr., skal der hver måned ind på fast-kontoen 12.000 + 6.000 / 12 = 12.500 kr. De 500 kr. står så klar, når en årsregning falder.
Gebyrer og bankens vilkår: det skal du tjekke
Metoden kræver flere konti, så se bankens vilkår efter, før du opretter dem:
- Prisblad: Gebyrerne fremgår af bankens prisblad på dens hjemmeside. Tjek, om ekstra konti eller overførsler mellem dem koster noget, og hvad der sker ved overtræk.
- Trækdatoer: Sørg for, at lønnen når at lande på fast-kontoen, før regninger trækkes.
- NemKonto: Det er en helt almindelig konto, og du vælger selv, hvilken af dine konti der er din NemKonto. Vælg bevidst, og tjek den, hvis du skifter bank.
- Bankskifte: Det koster som udgangspunkt ikke noget at skifte bank, men den gamle bank kan tage penge for at afvikle lån og konti, og den nye kan tage betaling for nye lån og kassekreditter. Forhandl gebyrerne, før du siger endeligt ja. Regnemåden står i guiden om at skifte bank.
Det afhænger af din indkomst og din bank
Metoden passer bedst, når indkomsten kommer regelmæssigt. Svinger den meget fra måned til måned, er det sværere at fastsætte beløbet til hverdagskontoen, og så kan en anden metode være bedre. Vil du vide præcis, hvad pengene går til, giver Udgiftsregistrering mere indsigt, for Kontometoden viser kun, om hverdagskontoen holder. Værktøjet kan hjælpe dig med at vælge.
Guiden kan ikke sige, hvad netop din bank tager for ekstra konti, for det står i bankens eget prisblad. Hvis du ikke kan få faste udgifter og indkomst til at gå op, uanset hvordan du fordeler kontoerne, så søg gældsrådgivning i stedet for at justere på kontostrukturen.
Almindelige spørgsmål
Skal alle konti være i samme bank?
Nej, det er ikke et krav i metoden. Det er ofte nemmere at have dem samme sted, men afgør det ud fra bankens prisblad og vilkår.
Hvad gør jeg, hvis hverdagskontoen er tom midt i måneden?
Tag ikke af fast-kontoen eller bufferen af vane. Se først på, om beløbet var sat for lavt, eller om en enkelt udgift fyldte for meget. Hvis beløbet var for lavt, justerer du det næste måned.
Hvordan finder jeg beløbet til fast-kontoen?
Læg alle faste udgifter sammen, også kvartals- og årsregninger delt med 12, og overfør summen hver måned. Har du ikke overblikket endnu, kan budgetskabelonen hjælpe.