En budget skabelon, der bliver brugt, har få poster og er delt i fire blokke: indtægter, faste udgifter, variable udgifter og en buffer. Udfyld den med tal fra dine egne kontoudtog, og vælg en fast rytme for at opdatere den. Rytmen betyder mere end skabelonens udseende. Et budget, der kun ligger i en skuffe, hjælper ikke.
Budget skabelon i fire blokke
Forbrugerrådet Tænk anbefaler at holde indtægter, faste udgifter og variable udgifter adskilt. Skabelonen bygger på den opdeling, og så får den en blok til det uforudsete.
- Indtægter: det, der faktisk lander på kontoen efter skat. Skriv hver indtægt som sin egen linje, også ukronisk, men tilbagevendende beløb som børnecheck eller udbetalt feriepenge.
- Faste udgifter: det, du ved kommer. Tænk gerne bredt, for det er ikke kun husleje og lån.
- Variable udgifter: det, der svinger fra måned til måned, fx mad, transport, tøj, fritid og gaver.
- Buffer: en linje til det uforudsete og til det, du sparer op. Den har sin egen række, så den ikke forsvinder ind i de variable poster.
Sådan udfylder du den, trin for trin
- Hent tre måneders kontoudtog frem. Brug dem i stedet for hukommelsen. Du undervurderer ellers næsten altid de små, tilbagevendende træk.
- Skriv indtægterne ind. Er din løn svingende, så brug det lave beløb som udgangspunkt og behandl resten som overskud.
- Find de faste udgifter. Gå kontoudtogene igennem linje for linje, og markér alt, der gentager sig.
- Tilføj de årlige og kvartalsvise regninger (se næste afsnit).
- Sæt de variable udgifter ind som et realistisk beløb pr. post, ikke som et ønsket beløb. Tag udgangspunkt i, hvad kontoudtogene viser.
- Sæt bufferen ind som en fast linje, og træk alt fra indtægterne. Det, der er tilbage, er dit reelle råderum.
De faste udgifter, der glemmes
Faste udgifter er ifølge Forbrugerrådet Tænk de udgifter, du ved kommer på måneds-, kvartals- eller årsbasis. Det er de to sidste, der skaber overraskelser. Kvartalsvise og årlige regninger skal med i budgettet, og man dividerer årets udgifter med 12 for at se, hvor meget der skal lægges til side hver måned.
Gå efter regninger som forsikringer, kontingenter, bilafgifter og abonnementer, der trækkes sjældent. Har du mange abonnementer, kan det betale sig at gennemgå dem for sig; det gør guiden om streaming og abonnementer.
Et tænkt eksempel på årlige regninger
Tallene her er vores eget fiktive eksempel og viser kun fremgangsmåden. Forestil dig tre årlige regninger: en forsikring på 2.400 kr., et kontingent på 3.600 kr. og en afgift på 1.200 kr. Sammen er det 7.200 kr. om året. Deler du med 12, får du 600 kr. om måneden. Beløbet skriver du som én linje under faste udgifter og overfører hver måned til en særskilt opsparingskonto, så pengene er der, når regningerne kommer.
Variable udgifter og buffer
De variable poster er dem, du kan justere uden at ændre aftaler. Hold listen kort: mad, transport, fritid, tøj og ting til hjemmet, gaver og andet. Jo flere underposter, jo mindre sandsynligt er det, at du opdaterer dem. Vil du gå dybere ned i den største variable post, så se guiden om at spare på mad.
Bufferen er ikke en variabel udgift, men en aftale med dig selv: Noget af indtægten er afsat til det, du ikke kan forudse. Hvor stor den skal være, afhænger af din husstand, din indtægt og dine forpligtelser. Du finder det rigtige niveau ved at se, hvilke uventede regninger der faktisk har ramt dig de seneste år.
Metoder som 50/30/20 er eksempler, ikke regler
Metoder som 50/30/20 giver en færdig fordeling af indtægten og kan bruges som et sammenligningspunkt for din egen skabelon. Hvis din fordeling afviger, er skabelonen ikke forkert; det kan skyldes boligudgifter, børn eller pendling. Brug metoden til at stille spørgsmål til dine tal, ikke til at dømme dem. En oversigt finder du under budgetmetoderne, og værktøjet til at finde din budgetmetode foreslår en metode ud fra fem korte spørgsmål om dine vaner.
Vælg en rytme, du kan overholde
Skabelonen overlever kun, hvis opdateringen er en vane. Vælg rytmen efter dit eget liv, og start med den mindste, du tror, du kan holde.
| Rytme | Passer til | Tidsforbrug |
|---|---|---|
| Hver uge | Svingende forbrug eller stram økonomi | Lidt hver gang |
| Ved lønudbetaling | Fast løn og få overraskelser | Moderat |
| Hver måned | Stabil økonomi og få variable poster | Moderat |
| Efter store ændringer | Ny bolig, nyt job, barn eller flytning | Større gennemgang |
Læg opdateringen på et fast tidspunkt, fx samme dag som lønnen kommer. Skriv i skabelonen, hvad du faktisk brugte, og sammenlign med det, du havde sat af. Justér kun de poster, der er skudt forbi to gange i træk, ikke dem, der skred én gang.
Det her kan skabelonen ikke, og her får du hjælp
Guiden gennemgår opbygningen af en skabelon, ikke et færdigt regneark med tal. Den dækker heller ikke apps og digitale budgetværktøjer. Skabelonen kan ligge på papir, i et regneark eller i et program, og principperne er de samme.
Skabelonen kan vise, at pengene ikke slår til, men den løser ikke en gældssituation. Hvis du har restancer, rykkere eller lån, du ikke kan betale, så søg uvildig gælds- eller økonomirådgivning i stedet for at vente. Skal du have råd om skat, investering eller pension, så spørg en fagperson, der kender din situation. Hvilke poster der er faste, og hvor stor bufferen skal være, afhænger af din egen husstand.
Spørgsmål om budget skabelon
Hvor detaljeret skal min budget skabelon være?
Detaljeret nok til, at du kan finde fejlen, når tallene ikke passer, men ikke så detaljeret, at du dropper den. De faste udgifter kan være specificeret linje for linje. De variable kan med fordel samles i få grupper.
Skal jeg bruge en færdig skabelon eller lave min egen?
Begge dele virker, hvis den indeholder de fire blokke. En egen skabelon tilpasser du til dine poster, mens en færdig sparer opstartstid. Vigtigst er, at du kan overskue den og tør åbne den.
Hvad gør jeg, hvis min indtægt svinger fra måned til måned?
Budgettér ud fra den lavere indtægt, og lad det, der kommer ud over, gå til bufferen eller til de årlige regninger. Så er de faste udgifter dækket, selv når en måned er svag.
Hvad hvis jeg ikke holder budgettet en måned?
Det er normalt. Kig på, hvilken post der skred, og om beløbet var for lavt sat, eller om en engangsudgift kom uventet. Ret skabelonen til, og fortsæt. Et budget er et værktøj til at se, hvor pengene går hen, ikke en prøve.
